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신용카드 부채청산 방법 / 상세보기
 

캐나다에서 신용카드 채무청산 방법 

Solutions for Credit Card Debt Elimination

 

 

캐나다를 비롯한 북미에서는 대표적 무담보 채무 (Unsecured Debt)  크레딧 카드의 사용이 널리 장려되어지고 있는 신용 사회, 신용카드 사회 이다 보니, 그만큼 신용불량자들도 많이 생겨납니다. 자신의 수입한도와 지불능력을 넘어서 신용카드를 사용하다가 과도한 카드빚을 지게 되는 경우, 실직, 비지니스 악화, 병환, 도박, 빚보증, 연대보증, 가정해체, 학자금 조달 등으로 인해 크레딧카드 빚을 갚기 어려운 채무자들이 끊임없이 늘어나고 있습니다. 여타 이유를 불문하고 계속적으로 누적되는 신용 카드빚을 방치하고 적절히 대처하지 않는다면 ,결국 피치못하게 파산의 지경에 이르기도 합니다. 개인파산을 하면 채무자의 Credit Score  Credit Rate  형편없이 하락하고 (R9), 돈을 빌려준 은행이나 신용카드회사  채권자들은 결과적으로 파산을 당하여 돈을 떼이는 입장이 됩니다.




 

고금리 카드빚은 밑빠진 독에 물붓기식의 악성부채


그럼
,  한번 쌓인 카드빚은 아무리 갚아도 줄어들기는 커녕 Snow Ball처럼 늘어만 가는걸까요?  이유는 매달 최소상환액 (Minimum Payment) 만을 갚는 처지에 놓이게 되면  이상의 신용카드 사용을 전혀 하지 않더라도 모두 갚아 나아가는데 30 이상의 세월을 필요로 하기 때문입니다. , 매달 사용한 카드대금을 21 정도의 유예기간 (Grace Period) 안에 100% 상환하지 않을 경우 붙게되는 이자가 매일 복리 (Compound Interest)  계산되어서 원금의 19.99% ~ 29%  고금리가 가산적용되기 때문입니다. 여기에다가 카드대금이 연체되어질 경우 가산이자  벌금 (interest & penalties)  또한 daily compound rate 으로 누적되므로 아무리 갚아도 끝이 보이지 않는 밑빠진 독에 물붓기식의 악성부채가 되는 것입니다.


 

개인회생  - 합법적 신용카드 부채청산 해결책 있습니다!!


[새로운 출발을 위하여 큰 힘이 되어 드리겠습니다. 비공개 무료채무상담 1.888.510.ZERO (9376)]


열심히 그리고 성실히 살았는데도 불구하고 어쩔수없이 신용카드대금의 지불변제능력을 상실한 불운한 채무자들을 구제해주기 위한 신용카드 부채청산방법이 캐나다 정부의 현행법 하에 제도적으로 마련되어 있습니다.  채무청산 복지정책이 바로 개인회생 제도입니다. , 고금리 복리 20~29% 카드이자를 ‘ZERO’  동결해서 상환변제기간내에 무이자 적용하여 채무 원금을 ‘70% 까지 탕감 주어서 원금 30% 정도만 내고 카드빚을 청산할  있는 방법이 캐나다 정부의 연방법에 의해 법적으로 채무청산  부채탕감을   있도록 해줍니다. 이것은 몇년 묵은 오래된 카드빚, 최근에 발생한 카드연체대금, 원금은 고사하고 겨우 매월 최소상환액 (Minimum Payment) 만을 몇개월에서 수년간 내고 있는 카드부채  모든 종류의 신용카드빚을 100% 온전하게 청산하신후 새출발 새삶을 정상적으로 영위하실  있게 도와드리는 제도입니다. 개인회생의 구체적인 혜택, 자격요건, 심사절차, 비용, 해당 채무종류 등은 채무자의 재무, 채무, 수입 상태에 따라 상이하므로 성공적인 채무청산을 위해서는 반드시 경험이 풍부한 채무조정전문인과의 사전상담이 필수입니다.


 

현대 신용사회에서의 필요악인 신용카드란?  Credit Cards Are a Necessary Evil!!


 

 

이처럼 신용사회라고 불리는 캐나다에서의 크레딧 카드 사용은 필수이며 거의 절대적이라고 해도 과언이 아닙니다. 소비자 입장에서 물건을 사고 값을 치루는데 편리하고 실용적인 것은 물론이고 당장 수중에 현금이 없어도 원하는 소비행위가 가능하기 때문입니다. 또한, 정부입장에서는 사업체나 스토아의 vendor 들에게서 판매세와 소득세를 징수하는데 결정적인 근거가 되기 때문에 크레딧카드 사용을 정책적으로 권장한다고   있습니다.  18세가 되면 부모의 보증없이도 혼자 크레딧카드를 신청해서 사용할  있으니, 월변제액의 상환능력 여부가 불확실하고 뚜렷한 수입이 없는 학생신분으로서도 신용카드 신청과 사용이 얼마든지 가능하며 오히려 많은 시중은행들이 학생들을 대상으로 카드 만들어 주기에 열을 올립니다. 뿐만 아니라, 캐나다로 이민을 처음오신 많은 한인 교포들이나 워홀러, 유학생들이 가장 먼저 하는 일은 은행거래를 시작함과 동시에 크레딧카드를 신청하여 거래실적을 쌓아서 신용등급을 올리는 일이라고   있겠습니다.


 이민온 사람들의 첫출발은 신용이 전혀없는 상태인 신용등급 R0 (No Credit) 에서 시작하여 담보신용카드 (Secured Credit Card) 500불짜리로 신용쌓기를 하다가 1000불짜리로 올려받아서  6개월간  쓰고 갚고가 증명되면 대개는 신용등급이 점진적으로 올라가서 결국은 R1 (Good Credit)  이르게 되었을때 여기저기 카드회사에서 신용카드 Pre-approval 신청서를 보내와서  많은 신용카드 만들기를 조장합니다. 이때를 신용카드의 물고가 터진  이라고 표현할  있겠습니다.


이렇게
 해서 2~3 또는 5~6 이상의 카드를 만들어 받고 본격적으로 신용거래 실적이 쌓아지게 됩니다. 카드사들은 자진하여 매달마다 신용조회센타인 Credit Bureau  카드사용 결제자들의 신용거래 상태를 Equifax TransUnion 통해 리포트하고 좋든 나쁘든 모든 거래내역  결제 그리고 미결제 상황, 조회기록들을 낱낱이 보고하여 Public Record  시켜서 어느 금융기관이든지 필요하면 언제든지  소비자들의 신용거래조회를 가능하게 해놓습니다

 

 

부채의 악순환을 끊어라!!  Vicious Cycle of Credit Card Debt

 

이렇게 시작하여 사용한 신용척도인 신용카드를 잘못 사용하면 부채, , 채무라는 무거운 짐이 되어서 정상적인 생활이 거의 불가능한 카드빚 악순환 (Vicious Cycle of Credit Card Debt)  깊은 늪에 빠져서 헤어나올  없는 지경에 이르게 되고 결국은 신용불량 (R9-Bad Credit, Poor Credit) 으로 낙인찍히게 됩니다. 카드빚이 불어나는 카드빚 악순환 과정은 대개 다음과 같은 행로로 진행된다고   있습니다.


신용카드 사용액 증가로  급여 또는 수입의 대부분이 카드대금으로 빠져나감  현금부족으로 잦은 현금서비스 이용  신용등급 하락요인 (1금융권 대출이 힘들어지거나 대출금리 상승)  카드돌려 막기 회전결제 서비스를 이용해 매달  카드대금을 급하게 막음 (문제의 소지는 있지만 절약해서  돌리면 괜찮을 거라 생각함)  적게는 5~6개월 심하면 2~3 정도 버티다가 카드연체 추가발생  무담보 신용대출 (Line of Credit), 마이너스 통장 (Bank Overdraft), 담보 신용대출 (Home Equity 또는 2nd Mortgage)  모든 가능한 대출이용   카드를 만들어서 현금서비스 (Cash Advance)  통한 카드돌려 막기  Minimum Payment  갚기를 적게는 몇개월, 심하면 1~5 동안 참고  참고 어떻게 해서든지 갚아내기 (스트레스로 인해 수면장애, 우울증 등의 심리적 부작용, 부부싸움  가정 불화, 가정파탄 또는 해체, 2~3 Job으로 과로노동)  카드연체 횟수 발생  증가  채권은행 추심독촉전화  소송협박편지 본격적 추심회사 (Bill Collector, Collection Agency)  채권추심, 급여 압류, 법정소송, 경매 통지서  막다른 기로의 선택 (Last Resort) …파산 (Bankruptcy)!!

 

일례로, 과중한 카드빚으로 인해서 결국 소유했던 집은 경매에 넘어가고 원래보다 낮은 가격에 낙찰된   손해는 다시 빚으로 부메랑처럼 돌아오게 됩니다. 살고 있던 집이 압류, 매각된후 저희 회사를 찾아 도움을 청하시러 오시는 분들을 보면 얼굴에 생기가 없고 삶의 의욕 자체를 상실하신 분들이 대부분입니다.   빨리 오셨더라면…… 훨씬 수월하고 최소한의 손해금액으로 채무청산을 하시며 집과 자동차  사유재산을 지키실  있었을텐데 라고 말씀드려보지만, 이미 벌어진 상황인지라. 그래도 ‘Never Too Late’ 이라는 말처럼 최선이 아니면 차선을 택하는 방법이 있으니 너무 낙심마시고 전문가에게 도움을 청하시는 것이 순서이겠습니다. 하루에도 수십통의 빚독촉 전화 (Collection Harassment)  끊임없이 받고 피하다가 마침내 이미 가족, 지인, 일터, 사회로부터 신용을 잃고 신용불량자가 되어서 채무변제능력을 상실한 지급불능상태 (Insolvent)  채무자들이 삶에 희망이 되어줄 채무청산법을 알게 된다면 그나마 다행스런운 일입니다.


그러나, 이런 카드빚 고통속에서 어떻게 그리고 누구에게 도움을 청할지 해결방법을 알지 못하거나, 자력으로 해결할  없는 과중한 카드부채 등으로 받은 스트레스 때문에 심신이 망가져 버린 한인동포 채무자 여러분을 접할 때마다 진심으로 안타까운 마음입니다. 대부분의 채무자들은 이런 것이 남의 이야기인줄로만 알고 있다가 본인이 직접 겪게 되는 경우가 허다합니다. 담보 또는 무담보채무를 막론하고 현대 신용사회를 살면서 빚은 누구나   있고, 또한 부채를 전혀 지지 않고  수는 없는 노릇이기에 부채관리는 재산관리, 신용관리 만큼이나 중요하며 현명하고 신속하게 대처하셔야겠습니다.

 

신용카드 채무청산과 관련해서 개인회생  파산의 방법, 절차, 자격요건, 서류심사, 비용, 장단점  상세사항을 알고 싶으시면, 지금 바로 저희 ZERODebt  CANADA Inc ()캐나다채무청산희망플러스 에서 채무조정스페설리스트로 일하고 있는 법무사 써니 에게 문의해주세요. 무료 자격진단  무료 재무평가서를 보내드립니다. 무료채무상담전화는 1-888-510-ZERO (9376) 또는 647-560-HOPE (4673); 빠른 이메일 상담은sjung@zero-debtcanada.com  자세한 정보는 저희 웹사이트 www.zero-debtcanada.com  www.4debtors.ca  방문해주세요.


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신용카드 부채 줄이기 위한 40 가지 팁 (#3): Pay Off Credit Card Debt: 40 Tips
신용카드 부채청산 방법 > 상세보기 | 2015-11-02 22:03:52
추천수 151
조회수   1,852

글쓴이

SUNNIE JUNG

제목

신용카드 부채 줄이기 위한 40 가지 팁 (#3): Pay Off Credit Card Debt: 40 Tips
내용

신용카드 부채 줄이기 위한 40 가지 팁 (#3)

Pay Off Credit Card Debt: 40 Tips

 



[참고] 신용카드 부채 줄이기 위한 40 가지 팁 (#2)

 

STEP 4:        그 밖의 해결책  Other Options


20.   
카드사에 이율을 낮춰달라고 요청해 본다  Ask Your Creditors for a Lower Interest Rate

이자로 나가는 돈이 적어질수록 다른 카드 대금을 갚을 있는 돈이 늘어납니다. 카드사나 은행에게 이자율을 줄일 있는 방법이 있는지 상담해보세요. 결코 쉽지는 않치만 그렇다고 불가능한 것도 아니고 묻는다고 해가 되지 않으며, 최악의 대답은 “No” 정도가 되겠습니다. 그러나, , 지금까지 페이먼트 기록이 좋고 신용점수가 높다면 카드사를 상대로 이자율 재조정을 모색할 수도 있겠습니다.

21.    채무통합 대출 가능성을 알아본다  Get a Consolidation Loan (Cautiously)


 

부채통합 (Debt Consolidation Loan) 위한 대출자격이 까다롭지만, 만일 자격이 되고 제대로 활용할 있다면, 은행의 채무통합 대출은 부채 탈출에 좋은 옵션이 있습니다. 주의해야 점은 대출 약관의  Fine Print 씌여진 대출조건 세세 항목을 면밀히 검토한후, 숨겨진 비용, 실제로 절약되는 돈이 얼마인지 그리고 전체 이자 절감 부분에 대한 조사를 필요가 있겠습니다.

22.    잔액 이체 방법을 고려한다  Consider a Balance Transfer (Cautiously)

금융기관에서 일년에 몇번 신규 Marketing Promtion 일환으로 제공하고 있는 Balance Transfer 활용하여 저금리 신용 카드사로 지금 가지고 있는 여러개의 카드 잔액을 한곳으로 옮겨서 일괄적으로 통합 관리하기 좋게 해두는 채무 관리법입니다. 그러나 이것은 근본적 채무청산 방법이 아닌 임시방편으로 한시적으로 한숨 돌릴 있을지는 모르지만, 결국은 처음보다 심각한 재정난에 빠질 우려가 있습니다. 물론, Good Credit이어야 한다는 전제가 따르니 신용불량 채무자에게는 해당되지 않으며, 반드시 Hidden Fees 면밀히 살피고 Fine Print 주의하세요. 만약, 무이자 혹은 저금리 잔액이체를 해서 해당 카드사가 규정하는 행사기간 안에 이체한 모든 카드 부채를 갚을 있다면 고려해 만하지만, 그렇치 않으면 재정적 불이익이 있으니 심사숙고할 필요가 있습니다.

23.    모기지 재융자 가능성을 알아본다  Refinance Your Mortgage

혹자는 무담보 채무 (Unsecured Debt) 신용카드 부채를 청산하기 위한 방법으로 집을 담보로 (Secured Debt) 주택 순지분/자산 (Home Equity) 꺼내 쓰는 것은 우매한 방법으로 피해야 한다고 경고합니다. 일리가 있는 것이 좋은 빚인 주택 모기지에 나쁜 빚인 카드빚을 묶어서 모기지 상환금에 부담을 주어 재정 위기를 야기할 경우, 소중한 집이 넘어가는 최악의 경우가 발생할 있기 때문입니다. , 집을 저당 잡아서 카드 빚을 갚는 것은 갚기 위해 새로운 빚을 내는 경우 최선책이 아닙니다.

설령, 뽑아 Home Equity 충분하더라도, 만약 크레딧이 나쁘거나 수입이 좋지 않으면 은행에서 재융자 대출에 승인하지 않을 확율이 높습니다. 1 금융권에서 거절당한후, 2 금융권이나 Private Lender에게 Secured Loan (담보 대출) 이나 주택 재융자 대출을 받게 되더라도 관련된 비용 , 주택 감정서, 변호사, 브로커 수수료 등의 클로징 코스트가 만만치 않는 것에 유의하시고 심사숙고 해야겠습니다.

24.    비상 자금용 현금을 확보해 둔다  Build Your Emergency Cash Fund

먼저, 작은 금액 500불에서 시작해서 1,000불로 늘리는 식으로 목표액을 정해서 비상금을 모아둡니다. 이것을 카드빚 갚는데 사용해서 빚청산에 도움을 주거나, 그대로 비상시에 있게 확보해 두어서 새로운 카드빚이 발생되지 않도록 예방합니다.

상기 집담보를 사용한 Financing 채무통합 대출을 해서 일단 카드 빚이 정리가 후에도 지출 삭감, 절약 저축을 통한 가정의 긴축 재정을 필요가 있고 실직, 병환 등의 비상사태를 대비해서 어느 정도의 비상금 (Contingency Funds) 보유하고 있어야 또다른 집모기지 재융자 대출의 유혹에서 벗어날 있겠습니다. 소중한 내집을 마치 ATM 현금 인출기 마냥 반복적으로 돈을 뽑아쓰게 되면, 결국 은퇴할 때에 저축과 자산은 없고 과도한 빚만 남는 총체적 재정난에 직면해서 힘들고 고달픈 노후생활을 우려가 있습니다.

25.    비공개 무료 채무상담을 이용한다  개인회생 파산으로 채무통합, 조정, 부채청산을 한다

상술한 방법들을 모두 해보았지만, 그래도 자력으로 카드빚 줄이기, 부채 청산이 되지 않는 채무자에게 합법적으로 신용카드 부채를 온전히 청산할 있는 방법이 캐나다 연방정부에 의해서 제도적으로 마련되어 있습니다. 회생과 파산 제도입니다.

26.    개인회생  Proposal I & II

청산을 할때 많이 이용하는 개인회생제도는 재정적 어려움으로 인하여 파탄에 직면하고 있는 개인 비지니스가 채무불이행으로 발생되는 파산을 피하고 채무조정, 통합, 삭감 등을 통해 다시 정상적인 경제활동을 있도록 마련된 법적 보호장치로 실질적 채무청산, 빚탕감의 혜택을 받아서 신용회생 있는 가장 합리적이고 효율적이며 근본적인 채무 해결책입니다.

개인회생은 파산없이 집과 자동차 그밖의 사유재산을 지키면서 빚만을 정리해서 무이자로 모든 무담보 부채를 통합, 조정해서 최대 70% 이상 원금을 탕감해서 최장 60개월에 걸쳐서 소액변제금으로 온전한 청산을 가능하게 해주는 법적 절차입니다. 제도는 감당하기 힘든 채무문제와 재정난을 가장 효율적으로 신속하게 해결할 있는 방법으로 현재 채무자의 예산 (수입) 안에서 채무상환변제금이 소액으로 지불될 있도록 도와주는 채무청산법입니다. 특징은, 법적 서류에 서명함과 동시에 바로 법적효력이 발생되어 모든 채권자 추심행위 빚독촉 전화, 급여압류, 각종 재산 차압 가압류 등이 즉각 중지/금지되어 , 사업체, 자동차 등의 재산이 법적 보호를 받게 됩니다. 따라서 신청과 즉시 바로 채무고통에서 해방되실 있으며 정상적이고 안정된 생활을 다시 영위하실 있게 됩니다.


신용카드
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