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개인회생과 신용회복(2) To Rebuild Credit After A Proposal
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개인회생의 마지막 채무변제금을 완불하게 되면, 그 증거로 Certificate of Full Performance 라고 하는 ‘빚탕감 졸업장’ (증명서) 를 받게 됩니다. 즉, 개인회생 종료 시점 (마지막 채무변제금의 상환 완료일)에서 채무자는 과거의 모든 무담보 채무로 인한 재정 문제로부터 영구히 자유롭게 된 것을 의미합니다. 이제부터 공식적으로 새로운 신용 평가가 다시 시작됩니다. 본인의 신용 리포트에는 개인회생 완료일로 부터 3 년 동안 Equifax와TransUnion 신용평가기관의 시스템에 신용등급이 R9 에서 R7 으로 상향된 기록이 남은 후, 3년 경과후에는 개인회생 기록이 자신의 신용 리포트에서 자동 삭제됩니다. 이렇게 개인회생을 성공적으로 마친 후에 다음의 방법으로 신용회복을 이어갈 수 있습니다.
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3 단계: 개인회생 종료후 신용회복 단계 After Completion of A Proposal
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1. 크레딧 리포트를 육안으로 확인한다 Get Your Credit Reports
개인회생 완료후, 먼저 자신의 신용 리포트를 양대 신용조회기관으로 부터 뽑아보고 확인합니다. ‘3년후 회생기록 삭제’ 라는 사실을 육안으로 확인할 필요가 있습니다. 개인 신용보고서는 캐나다 주요 신용조회기관 웹사이트에서 받을 수 있고 다음과 같이 링크해드립니다.
§ Equifax
§ TransUnion Canada
2. 크레딧 리포트의 오류 정보는 신속히 정정한다 Dispute Incorrect Information On Your Credit Report
만약, 자신의 신용 리포트에 잘못 기재된 정보가 있다면, 해당 신용조회센터에 신고해서 바로 잡도록 합니다. 가령, 채권자의 실수로 신용보고가 잘못되었다면, 직접 해당 금융기관에 연락해서 정정 요청을 합니다. 그런후 반드시 오류 정보가 발견된 해당 신용조회센터에 연락해서 시정되었는지 재확인합니다.
개인회생으로 모든 무담보 채무가 청산되었는데도 불구하고, 만약 자신의 신용보고서에 예전의 연체된 채무기록이 남아있고 지워지지 않았다면 해당 Credit Bureau에 연락해서 정정을 요청합니다. 이때 개인회생후 받았던 Certificate of Full Performance 를 제출하면 되겠습니다.
개인 신용보고서의 잘못된 정보를 정정하는 방법은 각 신용조회센터 규정에 따라 가능하고 다음의 링크를 연결해드립니다.
§ Equifax: Consumer Credit Report Update Form
§ http://www.consumer.equifax.ca/dispute-ca/canada-cr-update-form/en_ca
§ TransUnion Canada: Credit Disputes
§ https://www.transunion.ca/ca/personal/creditdisputes_en.page
3. 앞서 소개된 ‘2 단계: 개인회생 변제기간 중의 신용회복 방법 After Filling a Proposal’ 의 6 가지를 지속적으로 실천해나갑니다.
4. 고정계좌 대출투자 계정을 신청한다 RRSP Loan & GIC Loan
금전적 여유가 있다면 개인회생 진행 과정에서 미리 시작할 수도 있지만, 그렇치 못한 경우, 개인회생 종료후에는 반드시 이 두가지 고정계좌를 구입해서 잘 유지하실 것을 권해드립니다.
개인회생 종료와 더불어 매월 불입했던 채무변제금이 더 이상 필요없게 되고, 변제금으로 사용했던 돈은 가용소득 (마음대로 쓸 수 있는 돈)으로서 자신의 신용회복을 위해서 RRSP또는 GIC 대출 저축으로 재활용할 수 있습니다.
RRSPs 를 구입하면, 절세 효과 뿐만아니라 이로 인해 돌려받는 소득세 환급금을 사용해서 저축을 더 늘릴 수 있게 됩니다. 개인회생으로 이제 모든 채무가 사라졌으니, 은퇴를 대비해서 지금이라도 저축을 시작하는 것이 현명하겠습니다.
5. TFSA를 개설한다
주거래 은행에서 비과세 저축인 Tax Free Savings Account (TFSA) 를 개설하고 매월 정기적으로 혹은 수시로 저축합니다. 여기서 얻는 이자와 수익금은 비과세 대상이며, 특히, 세금 환급금, 보너스, 수수료, 초과 근무수당 등이 발생되었을때 전부 혹은 일부를 저축하도록 합니다. 만약, 자동차가 필요한데 신용이 나빠서 대출이 어려운 경우, 일반적으로 큰 액수의 Down Payment 를 해주면, 비교적 저금리로 자동차 융자나 리스가 가능한 경우가 많습니다. 이때 들어가는Down Payment로 상기 저축해둔 목돈을 사용해서 금리도 줄이고, 매월 자동차 할부금을 고정 납입함에 따라 신용점수도 개선되니 일석이조의 효과가 있습니다.
6. Credit Applications을 제한한다
[참고: 크레딧 칼럼 5] 신용점수는 어떻게 결정되나? (마지막 항목 FICO Factor #5)
Credit Applications이란 돈을 빌릴 목적으로 신청한 모든 대출과 신용카드 발급을 포함합니다. 이런 신용조회 기록은 6 개월에서 2년 동안 남게 되므로 일년에 1~2 번의 Hard Inquiry 로 제한해서 관리할 필요가 있습니다. 신용카드가 필요하다면 1년에 신규카드 신청은 1개 정도로 제한할 것과 2개 이상은 감점요인으로 작용할 수 있다는 사실에 유의하세요. 비교적 단기간 이내에 발생된 너무 많은 신용조회는 본인의 신용점수에 부정적 영향을 미칩니다.
개인, 법인, 스몰 비지니스, 자영업자의 채무문제, 사업실패로 인한 각종 크레딧카드 부채, 국세청 체납세금 등 채무청산, 신용회복 및 채무조정과 관련한 개인회생 및 파산면책의 방법, 절차, 자격요건, 서류심사, 비용, 장단점 등 상세사항을 알고 싶으시면, 지금 바로 저희 ZERODebt CANADA Inc (주)캐나다채무청산희망플러스 에서 채무조정스페설리스트로 일하고있는 법무사 써니 정에게 문의해주세요. 철저한 비공개 무료채무상담을 통해서 부채청산의 옵션들을 설명해드리고 가장 알맞는 솔루션을 찾아서 채무자의 대변인으로서 채무자의 권익을 최대 옹호해 드립니다. 또한, 풍부한 실무경험과 탁월한 법적 노하우를 바탕으로 오로지 채무자지향적 최대 책임 만족서비스를 제공해드리기 위해 언제나 최선을 다하고 있습니다. 무료자격심사 및 무료재무평가서를 보내드리니 지금 바로 전화하세요. 무료채무상담전화는 1-888-510-ZERO (9376) 또는 647-560-HOPE (4673); 빠른 이메일 상담은 sjung@zero-debtcanada.com 더 자세한 정보는 저희 웹사이트 www.zero-debtcanada.com www.4debtors.ca www.facebook.com/ZeroDebtCanada 를 방문해주세요.
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글쓴이
SUNNIE JUNG
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