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재무설계 Q&A -김종근, 신호식-
전문가칼럼 > 상세보기 | 2018-06-09 02:56:48
추천수 312
추천수

리포터

김종근, 신호식 (news@cktimes.net) 기자

기사출처

토론토 중앙일보
내   용
Q:

저희 자녀들이 이제 사회 생활을 시작하는 단계라 재정적인 조언을 좀 해주고 싶습니다. 젊은 부부의 경우 어떠한 재정 상품을 구입하는 것이 좋을 지 그리고 재무 관리에 대한 Tip 좀 부탁 드립니다.

A:

재무 관리를 어디서부터 시작해야 할 것인지 누구나 고민해 보았을 주제일 것입니다. 대부분 재무 관리를 떠올리면 주로 자산을 증식시키는 것으로만 생각하는 경향이 있습니다. 물론 자산 증식이 중요한 일이지만 자산을 증식하기 이전에 혹시 모를 불상사나 뜻밖의 비상사태에 먼저 재정적으로 대비하는 것이 더 우선이 되어야 할 것입니다.

재무 설계 는 저축과 투자의 전략만이 아닌 위험, 상속, 증여, 세금 등 다양한 분야를 설계하고 자산 증식뿐만 아니라자산감소 등의 위험을 집중적으로 관리하는 자산 관리입니다. 따라서 재테크의 측면만을 바라보며 어디가 수익률이 높은지, 어떤
상품이 좋은지, 주변 영향에 의한 정보만을 쫓아 간다면 자신의 목표를달성하는데 큰 어려움이 생길 수 있습니다.

각 가정마다 생각과 상황이모두 다르기 때문에 동일한 순서를두어선 안되겠지만 중요성에 따라 굳이 순서를 두자면 만일의 사태에 대비하는 위험 관리가 재무 관리의 첫 순서가 되는 것이 바람직하다 하겠습니다. 가장 먼저 긴급 사태에 대비하여 최소 3개월 이상의 생활비를 비상금으로 항상 마련해 두는 것이 좋습니다. 당장 현금의 여유가 없다면 은행 구좌를 마이너스 통장(Overdraft)으로 두어 비상시에 구좌에서 매달 자동으로 지불하는 자동결제들의 부도 위험도 막아 신용에피해가 가지 않게 할 수 있습니다.

그 다음으로 혹시 모를 사고와 질병 등의 위험으로부터 가족들을 재정적으로 보호하는 것이 중요하다하겠는데, 갑작스런 사고로 인하여여러 가지 피해를 겪게 될 가족들을생각한다면 사실 불상사에 대한 대비를 하지 않을 수가 없을 것입니다.

가정의 주 소득자의 수입이 끊기게된다면 가족들이 당장 어떻게 생계를 꾸려가야 할 지에 대해 심각하게고려해 보고, 되도록이면 확실한 종신 보험 계약들을 토대로 위험 관리에 대해 대비를 해 둘 필요가 있습니다. 그리고, 가장 높은 이자의 부채를우선 순위로 두고 부채를 줄여가야할 것입니다. 평소에 Payday Loan이나 신용카드를 수시로 사용하는 사람들이 있다면 Payday Loan의 사용은 가능한 끊고 신용카드는 이자가 부과되지 않는 유예 기간(Graceperiod) 내에 잔고를 갚는 식으로 습관을 바꿔갈 필요가 있습니다.

혹시 부득이한 사정으로 악성 부채의 악순환으로부터 벗어나지 못한다면 정부 지원 프로그램인Consumer Proposal을 통해 부채를 절반 가량 탕감하면서 악성 부채를줄여나갈 수 있겠습니다. 악성 부채가 어느 정도 정리된다면 정부의 혜택이 주어지는 투자 수단들을 자신의 상황에 맞추어 꾸준히 불입해 가는 것이 중요합니다.

가장 우선적으로 자신의 직장 연금 여부에 대해 먼저 숙지해야 할것이며, 소득세 공제와 노후 자금 대비를 위한 RRSP, 자녀들의 학자금을 위해 보조금을 지원받는 RESP, 장애인들을 위해 보조금 지원을 받게 되는 RDSP, 비과세로 투자를 누릴 수 있는 TFSA 등과 같은 정부혜택 수단들 가운데 해당 부분들을우선 순위로 채워가면서 효율적인재무 설계를 실행해 갈 수 있겠습니다.

하지만 금융 및 경제 환경이 점점 더 복잡해지면서 혼자서는 재무관리 문제를 해결하기가 무척 어려울 수 밖에 없기 때문에 신뢰할 수있는 재정 전문가의관리를 통해 재무 설계를 실행하는 것이 가장 바람직하다 하겠습니다


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