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재무설계 Q&A
전문가칼럼 > 상세보기 | 2018-09-03 18:28:19
추천수 81
추천수

리포터

토론토중앙 (news@cktimes.net) 기자

기사출처

토론토 중앙일보
내   용
Q. 손주 앞으로 생명 보험을 들고 싶은데 저축성 상품으로 훗날 돈을 찾아 쓸 수 있는 상품에 관심이 있습니다. 이러한 보험은 나중에 돈을 찾아써도 생명 보험 부분도 별도로 평생 보장이 되는 것이겠죠?  

훗날 보험 상품의 돈을 인출할 때에 인출 금액과 방법 그리고 보험 계약이 어떠한 종류의 상품으로 설계되었느냐에 따라 출금후의 시나리오가 천차만별일 수 있습니다. 하지만 한 가지 확실한 사실은 생명 보험 상품의 현금 혹은 투자 가치를 사용할 게 될 경우에는 생명 보험 상품의 주 계약으로써 이루어져 있는 생명 보험 보장부분 시나리오에 분명 피해를 주게된다는 것입니다.

저축성 생명 보험 계약의 보험 납입액에 대해서는 보험 보장 부분과 현금 및 투자 가치 적립 부분 그리고 특약 사항에대한 비용으로 나눌 수가 있습니다. 여기서 보장 부분은 생명 보험의 주된 계약으로써 피보험자가 사망하게 될 경우 수혜자에게 보상이 되는 보험 수령액(Death Benefit)을 뜻하는 것이고, 적립 부분은 상품의 종류에 따라 중도 보험 계약
의 해지, 만기 혹은 대출 또는 투자 옵션이 추가 된 경우에는 중도자금 인출이나 해지를 원할 시 계약자에게 돈이 환급될 수 있도록 적용해주기 위한 부분이라 할 수 있습니다.

결국 보험이 저축성 계약이던 순수 보장성 계약이던지 간에 피보험자가 사망 시 보험사에서 보장해주는 사망 보장금의 액수는 동일하게 보장이 되는 것이고, 단지 상품종류에 따라 별도의 적립 혹은 투자 부분의 액수에 따라서 별도의 현금 가치 금액이 차이가 날 수 있게 된다는 것입니다.

별도의 적립 및 투자와 같은 특약 내용에 대한 비용은 보험의 주 계약 부분인 사망 보험금 보장 부분 외 계약자가 별도로 부담하게되는 비용이라 볼 수 있기 때문에 보험 상품을 설계하는 과정에서 어느 부분에 비중을 더 두느냐에 따라 보험 계약의 시나리오가 천차만 별일 수 있는 것입니다. 만일 사망 보장금 즉 생명 보험 보장 부분에대한 비중을 적게 두고, 적립 투자부분에 비중을 크게 둔 보험 상품을 설계할 경우에는 사망 보장금에대한 보험료(Cost of Insurance)가 적은 관계로 훗날 적립 가치 부분이 큰 덩어리를 이루게 되면 사망보장금에 대한 보험료를 커버할 수있게 되는 것은 물론 중도에 돈을 어느 정도 인출하여도 보험 계약이 지속될 수 있는 시나리오도 충분히 설계가 가능합니다.

그렇지만 보다 넓은 시야를 가지고 동일한 납입액을 통해 같은 기간 동안 보험 계약의 사망 보장금 부분의 비중을 더욱 키워 최저 납입으로써 불입하고, 나머지 적립 부분을 보험 상품밖의 절세 혜택의 투자 위주 수단들을 직접 활용하게 되는 시나리오를 비교해 본다면 그 가치의 차이가 상당할 수 있습니다.

따라서 생명 보험 상품에 투자나 적립 부분을 포함시키길 희망하는 경우에는 보험 상품의 설계에만 국한되지 않은 총괄적인 재무 설계수단들을 충분히 검토해 보는 것이 필요합니다. 결국 생명 보험은 사망 보장금에 대한 계약이 주 계약
으로 이루어져 있기 때문에 순수보험 부분 외에 적립 투자 부분 및 부수 혜택 사항들에 대해서는 계약자의 상황과 계획에 따라 세부적인검토가 필요할 수 있기 때문에 신뢰할 수 있는 전문가를 통한 세밀한 상품 설계가 아주 중요하다 하겠습니다.


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